En el acalorado debate sobre el sistema de pensiones chileno, podemos reconocer que es un tema técnicamente complejo que generalmente es abordado de forma emocional y en la discusión se enfrentan dos posiciones extremas tales como “No más AFP” y “Con mi plata no”, lamentablemente ninguna de estas posiciones se hacen cargo del problema, el cual es “Como mejorar las pensiones, tanto de los actuales jubilados como de quienes se jubilaran en el futuro”
LA TASA DE REEMPLAZO
A todos nos interesa saber: Cuanto vamos a recibir como jubilación en relación a lo que recibíamos como sueldo. Bueno, esto es la llamada Tasa de Reemplazo, definida como el porcentaje del sueldo que el trabajador recibe como pensión tras jubilarse.
Ejemplo: Un trabajador con un salario de un millón que obtenga una pensión de 300 mil pesos, tiene una tasa de reemplazo de 30%, en cambio sí se jubila con 800 mil pesos, su tasa será de 80%. En general se consideran apropiadas tasas por sobre el 70%.
Para evaluar el Sistema de Pensiones en Chile, es clave conocer las tasas de reemplazo
¿Cuantos jubilados tienen o tendrán tasas sobre el 70%? ¿Cuántos bajo el 50%?
Un informe reciente de OCDE calcula la tasa de reemplazo promedio que pueden esperar los actuales trabajadores en Chile es de 44%. Esto incluye la mejora que hizo la Pensión Garantizada Universal (PGU). Este valor también está en el séptimo peor lugar del promedio de los 36 países OCDE, pero supera a la de Japón y Reino Unido. Y es el mejor índice comparado en América Latina y el Caribe. (Reporte «Pensions at a Glance 2019» e Institute Global Pension Index de mercer y CFA Institute).
EL SISTEMA DE PENSIONES CHILENO
Simplificando, el sistema de pensiones tiene tres componentes:
Un primer pilar redistributivo, que aporte un suplemento a las pensiones más bajas.
Segundo pilar de cuentas individuales obligatorias, establecidas en 1981, en donde cada trabajador aporta un porcentaje de su sueldo, que es administrado por la AFP y genera cierta rentabilidad variable la que sumada a los aporte es el FONDO DE RETIRO DEL COTIZANTE. Los estudios indican que de este FONDO, el 30% son recursos aportados por los afiliados y el 70% rentabilidad generada por la AFP
Tercer pilar voluntario. Que el trabajador puede usar para incrementar los fondos de su cuenta individual como una cuenta de ahorro.
PROPUESTA PARA MEJORAR LAS PENSIONES
Por parte del gobierno se presentaron varias propuestas de carácter ideológico tales como Reforma de Pensiones: No + AFP o la de separar las actividades de soporte (afiliar, recaudar y pagar pensiones) de la actividad de invertir los fondos, las que no fueron viables y no le dedicare más atención.
La principal propuesta en discusión para mejorar las pensiones es subir las cotizaciones, con un aporte de los empleadores de 6% de las remuneraciones.
Las diferencias están en el destino de este incremento.
- El Gobierno propone que 2% vaya a las cuentas individuales. Cabe notar que parte de este monto sería en proporción al salario promedio de todos los cotizantes, no al salario de cada trabajador, lo que constituye un elemento solidario al interior de una cohorte de trabajadores (solidaridad intrageneracional). Del 4% restante, cerca del 3% del salario se destinaría a mejorar las pensiones de los actuales jubilados (esto se conoce como solidaridad entre generaciones o intergeneracional) y el resto a medidas pro-mujeres (sala cuna y compensación por una expectativa de vida mayor).
- La propuesta de la oposición es que todo el incremento de cotizaciones vaya a las cuentas individuales y que la solidaridad se financie con impuestos generales, por ejemplo, subiendo el IVA.
MI OPINION Y PROPUESTA
Para el empleador el costo del factor trabajo, es la remuneración que paga al trabajador más las cotizaciones. Todo aumento de cotizaciones, disfrazado de la manera que sea, lo paga el trabajador, no el empleador, pues a la larga, reduce la remuneración para mantener en equilibrio el costo del factor trabajo. Por eso apoyo la opción b, pero tampoco estoy de acuerdo de subir el IVA, que es un impuesto que castiga severamente a los más pobres.
Entonces si de verdad decimos que Chile le pertenece a los chilenos, esto quiere decir que los recursos naturales colectivamente nos pertenecen, El bosque, los peces, los minerales, etc. Entonces, cada vez que se concesionen proyectos mineros, carreteras, hidroeléctricas, cuotas de pesca, etcétera, considérese un Royalty simple y directo, que se destine a financiar el Pilar Solidario del Sistema de Pensiones y también en un porcentaje a mejorar las cotizaciones individuales. Este sería un impuesto que no debe quedar a discrecionalidad de uso político, como ocurre con los impuestos generales que muchas veces lo vemos mal gastado. Aquí la fuente y uso de los fondos está claramente fijado por ley, y de paso, hace a los chilenos mucho más conscientes de su país, y aumenta su sentido de pertenencia al participar de la riqueza que se genera en el país. .
Lo otro que mejoraría la percepción de bienestar de cotizantes y jubilados, sería una mejor coordinación e integración de sistemas, que por hoy marchan por carriles separados. Pienso en una serie de seguros que podría financiar el sistema, tal como hoy sucede con el seguro de desempleo, seguro de salud, cuota mortuoria, seguro de vida, seguro de enfermedades catastróficas, invalidez, de modo que las personas sientan que el sistema las protege. Y si los fondos del cotizante son de su propiedad y patrimonio, debe ser heredables sin condiciones a lo menos al cónyuge sobreviviente.
Carlo Prato R
Ingeniero Comercial
